房屋貸款，信用貸款，汽車貸款，自宅及消費放款 取消連帶保人

俗話說「人呆才作保！」立法院財政委員會昨天初審通過《銀行法》部分條文修正案，未來銀行辦理自用住宅放款和消費性放款時，將不得要求借款人提供「連帶保證人」，以保障弱勢消費者權益，並避免民眾為人作保，卻反而「公親變事主」，成為銀行的討債對象。


提案立委賴士葆表示，其實法律上根本沒有所謂的「連帶保證人」，這是銀行實務運作而來的用語，「連帶保證人即共同債務人」；他說，通常銀行就算已取得足額擔保，還是會在契約中「玩文字遊戲」，利用一些遊走法律邊緣的條文，要求借款人須提供連帶保證人，或要求保證人拋棄「先訴抗辯權」，明顯罔顧現行法令精神。


金管會主委陳裕璋昨受邀進行《銀行法》修法報告時也認為，連帶保證人明明不是債務人，但卻常因債務人「跑路」或查無財產，而成為銀行追討對象，須背負龐大債款，相當不合理，他贊成修法改善。


三商銀高層則認為，此法通過對銀行沒影響，但對消費者來說，卻是「一體兩面」，雖讓幫人作保的民眾，免遭銀行討債，但恐怕會讓債信條件不佳的人，陷入借不到錢的窘境。


根據財委會初審通過版本，明定銀行辦理自用住宅放款及消費性放款，例如：房屋貸款、房屋修繕貸款、汽車貸款等，信用貸款不得要求借款人提供連帶保證人，但銀行仍可徵提「一般保證人」；當銀行已取得足額擔保時，不得以任何理由要求借款人提供保證人，包括連帶保證人。此外，以往在締約時，特別約定主債務人延期清償，且不需經保證人同意，將導致保證人「永無翻身之日」。因此，草案中新增，因自用住宅及消費性而徵提的保證人，其保證契約自成立之日起，有效期間不得超過十五年。


也有銀行業者說，修法後，銀行為了保障債權，未來授信可能會降低成數、提高利率因應。甚至若保證人年限不得超過十五年，則未來銀行貸款年限也可能被限縮到十五年。


大型行庫高層更直言：「立委管太多」，借款人信用不足，只好找保證人是「一個願打、一個願挨」。修法通過後，銀行追討債權時，將可先對一般保證人進行財產假扣押，保人還是逃不掉，只是多一道程序而已。

參考 中國時報楊毅、劉宗志、沈婉玉資訊