房屋貸款，信用貸款，汽車貸款，自宅及消費放款 取消連帶保人

俗話說「人呆才作保！」立法院財政委員會昨天初審通過《銀行法》部分條文修正案，未來銀行辦理自用住宅放款和消費性放款時，將不得要求借款人提供「連帶保證人」，以保障弱勢消費者權益，並避免民眾為人作保，卻反而「公親變事主」，成為銀行的討債對象。


提案立委賴士葆表示，其實法律上根本沒有所謂的「連帶保證人」，這是銀行實務運作而來的用語，「連帶保證人即共同債務人」；他說，通常銀行就算已取得足額擔保，還是會在契約中「玩文字遊戲」，利用一些遊走法律邊緣的條文，要求借款人須提供連帶保證人，或要求保證人拋棄「先訴抗辯權」，明顯罔顧現行法令精神。


金管會主委陳裕璋昨受邀進行《銀行法》修法報告時也認為，連帶保證人明明不是債務人，但卻常因債務人「跑路」或查無財產，而成為銀行追討對象，須背負龐大債款，相當不合理，他贊成修法改善。


三商銀高層則認為，此法通過對銀行沒影響，但對消費者來說，卻是「一體兩面」，雖讓幫人作保的民眾，免遭銀行討債，但恐怕會讓債信條件不佳的人，陷入借不到錢的窘境。


根據財委會初審通過版本，明定銀行辦理自用住宅放款及消費性放款，例如：房屋貸款、房屋修繕貸款、汽車貸款等，信用貸款不得要求借款人提供連帶保證人，但銀行仍可徵提「一般保證人」；當銀行已取得足額擔保時，不得以任何理由要求借款人提供保證人，包括連帶保證人。此外，以往在締約時，特別約定主債務人延期清償，且不需經保證人同意，將導致保證人「永無翻身之日」。因此，草案中新增，因自用住宅及消費性而徵提的保證人，其保證契約自成立之日起，有效期間不得超過十五年。


也有銀行業者說，修法後，銀行為了保障債權，未來授信可能會降低成數、提高利率因應。甚至若保證人年限不得超過十五年，則未來銀行貸款年限也可能被限縮到十五年。


大型行庫高層更直言：「立委管太多」，借款人信用不足，只好找保證人是「一個願打、一個願挨」。修法通過後，銀行追討債權時，將可先對一般保證人進行財產假扣押，保人還是逃不掉，只是多一道程序而已。

參考 中國時報楊毅、劉宗志、沈婉玉資訊

個人信貸，目前貸款利率目前是多少呢?

信用貸款利率目前是多少呢? (假設是我貸了50萬貸款利率8% 那我該怎算?)
小額信貸跟車貸比起來，有人說不要貸車貸
直接去貸小額信貸再拿現金買車，這樣利率比較便宜?
我也想知道各銀行的車貸利率跟個人信貸利率假設我要做信貸的話，那我需要準備什麼資料給銀行才可以確保貸的下來呢?兵役跟年齡是一個問題嘛?我今年滿23

假設以月薪3萬元來說信用貸款最高可貸款的額度為66萬 若你目前是要購買中古車建議你用信用貸款來購車因為目前一般中古車貸利率相當的高大約為8~16%左右不等所以購買中古車用車貸不划算~若你要辦理信貸購車還需先了解你目前的以下狀況才能評估你是否可以辦理信貸購車~
現職公司規模大小 現職年資 收入狀況 負債狀況?
是否持有信用卡或其他銀行金融商品

現職單位是否具薪轉及勞保?

建議你可提供你個人較完整的資訊
才能幫你評估你的個人條件是否符合辦理貸款的資格

黃金 短期趨勢不變

今年黃金漲幅大幅凌駕白金，截至昨（19）日為止，黃金與白金每盎司價差，已擴大至118.7美元以上，打破一般人覺得「白金比黃金貴」的傳統印象。黃金分析師認為，此趨勢短期內不會改變，甚至可能維持黃金貴於白金的態勢。

不少民眾最近到銀樓挑選白金飾品，發現價格竟然比黃金飾品更便宜，還以為店家賣假貨，其實是因為黃金、白金價格走勢不一致，每盎司的白金價格硬是比黃金便宜100多美元。

以昨日國際價格為例，國際金價每盎司約1,651.7美元，白金僅1,533美元，白金／黃金價格比為0.92，遠低於近40年以來的平均值1.36。

黃金分析師說，白金看起來似乎被「低估」，實際上卻並非如此，投資人千萬不要急於進場「掃貨」。

近兩個月以來，白金價格大幅落後黃金，有兩項因素；首先，金價飆幅過高，反映市場避險需求殷切，而主要用於工業生產的白金，因全球經濟成長步調放款、需求下滑，價格一落千丈，追不上市場不斷追捧的黃金。

黃金身價超前白金，成為今年下半年的最新趨勢，甚至從此改寫歷史也不無可能，也就是說，黃金價格高於白金，未來可能成為常態。

分析師表示，黃金用途比白金更多元，是維持價格堅挺的主因。

相較於白金集中於工業用途，近年來全球不少中央銀行加碼黃金儲備避險，民間也有婚嫁、收藏和保值需求，才會造成白金價格不如黃金。

分析師指出，目前國際景氣復甦前景不佳，白金仍有跌價風險，投資人不宜貿然加碼白金投資。


經濟日報／記者陳美君 資訊

安泰銀行 萬泰銀行 下半年放款將鎖定企業貸款

消金市場競爭激烈，加上主管機關嚴厲監控房貸放款比重，部分中小型銀行下半年轉攻企金，且呈現「大者積極、小者保守」的態度；中小型銀行銀行主管強調，整體放款成長目標並沒有顯著的調整，仍在10％上下。

以安泰銀為例，下半年放款成長率希望有5~10％，但將鎖定企金；萬泰銀上半年放款成效有機會比預期快，下半年靜待第4季再衝刺，全年成長維持在20％。

中小型銀行主管指出，今年在消金業務力面，因房屋貸款貸市場受到管制，放款腳步會放緩，加上信貸每月放款金額比不上房貸腳步，因此會把焦點集中企金業務。企業貸款

以新銀行為例，過往房貸每個月放款金額可達新台幣數十億元以上，但小額信貸業務多半僅數億元，即使承辦案件再多，也無法比上過去積極承做房貸放款可獲得的利潤。

至於企金放款業務，因為景氣回溫，已成為各銀行必爭之地，但銀行主管指出，市場資金充足、新台幣過於飽和，儘管金管會嚴管，殺價競爭的情形短期仍難避免，銀行也只能想辦法在風險和獲利中求平衡

工商時報楊筱筠資訊

留 言 版

信用卡負債可申請個人信用貸款做代償整合嗎?

我有兩張信用卡,一張台新目前約1萬多的卡費,以帳單分期方式繳費
花旗有多筆使用分期輕鬆付,但額度以使用3萬多
目前信用卡卡費每個月皆有繳清如果繳不起也會以最低金額方式繳清
信用卡費無遲繳過因為發現月付金有點高
所以想用信用貸款來清償我目前在公寓大廈管理維護公司所派駐的社區做行政秘書月薪只有26000但是還要繳家用所以有薪入及出及提領過百鈔的月光問題
還有以前在學承電腦所辦的消費性信用貸款，曾經遲繳幾次，
但最後都有繳清。如果想用信貸貸5~10萬左右
月付金約3000內這樣能容易過件的銀行有哪幾間可以推薦?

若依你目前狀況要申半信用貸款來整合代償本身信用卡是可以的

但要先了解你遲繳狀況..再進一步分析

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房屋轉增貸款、信用貸款、房屋貸款、二胎貸款、房貸轉增、負債整合、

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安泰銀行女性信貸額度最高500萬創新高

根據統計顯示，女性向銀行貸款的還款延滯比率低於男性，顯示女性信用優於男性，讓銀行針對女性推出特定信貸商品，額度最高可達500萬元，創下市場信貸額度新高。
 
金管會日前公布「銀行承作各項放款業務及逾期情形性別統計」資料，顯示99年女性客戶在整體貸款的延滯比率為0.54%，較男性客戶的0.73%低了許多，顯示女性財務管理能力較男性佳，也表示銀行放款給女性客戶的違約風險低於男性客戶，因此有銀行特別針對職場女性、職業婦女，推出專屬信貸商品，並且採取一價到底的利率，最低自2.88%起，且為迎合女性不喜負債的保守理財心態，沒有提前還款違約金的設計，讓女性客戶能夠更放心申辦。
 
安泰銀行指出，現代社會女性普遍投入就業市場，財務自主性提升，因此針對職業女性設計專屬信貸專案，幫助女性提早實現不同階段的夢想。再者，女性的財務管理通常較保守穩健，因此特別把女性信貸的額度上限，一口氣調高到500萬元，天期最長為7年期，比起市場上信貸額度上限最高多為兩、三百萬元，大幅加碼，就是看準女性違約率較低的穩健特質。
 
 
過去安泰銀行曾經針對白領菁英推出信貸額度最高399萬元的菁英貸，是當時市場上額度最高的 信用貸款商品，如今加碼推出女性信貸500萬元專案，引發市場側目。不過，該信貸僅開放申請至6月底止，因此有需求的民眾，手腳要快。

經濟日報╱記者夏淑賢資訊

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希望對您個人或周遭有需要貸款朋友帶來更多相關貸款資訊知識讓大家對銀行有更進一步認識與了解

信貸+現金卡 靈活籌錢不求人

獨立在家工作的SOHO族群，除了工作的專業能力外，更有自負資金籌措、理財調度的責任，建議可以利用信用卡、現金卡、個人信貸、定存單質借等多個工具，綜合運用，達到靈活理財與調度資金的效果。

一般來說，SOHO族要自負財務，工作與業務發展需要的資本支出，需要加碼資金、擴大槓桿，除了動用股票融資或理財型房貸、保單貸款以外，現金卡、小額信貸、定存單質借，也都是可以周轉資金的簡便管道。信用卡雖然是支付工具，因為具有延遲付款、擴張信用、分期優惠等功能，也可以降低SOHO族的財務壓力。

要提醒SOHO族，即使有成立公司，不一定以公司身分借錢會比較划算，因為微型企業辦理企金貸款，條件未必優於個人貸款。銀行業者舉例，自己開診所執業的醫師，以診所辦貸款，恐怕比不上以個人身分貸款的利率、額度條件好。

個人信貸 最高額度200萬

比較現金卡、信貸與定存單質借的差異，主要在於，小額信貸的貸款額度要看本身信用條件，可借天期較長，定存單質借則是與個人條件較無關係，就看定存單金額大小，一般質借成數大約為定存金額的九成，利息則是以定存利率再加碼，可比信貸低，適合天數較短的周轉之用，借長較不划算。

每家銀行都有小額信貸商品，但是額度大小、商品設計，不一定符合SOHO族需求，因為大多數的小額信貸額度在100萬元以下，現在有不少銀行推出較高額的個人信貸，這類高額度信貸，多半嚴格要求借款人的職業與穩定所得，比方醫師、律師、會計師等三師，或者是針對公教人員的貸款，SOHO族不一定用得上。

不過，萬泰銀行、玉山銀行、中信銀、台新銀行、渣打銀、合作金庫銀行等多家業者，也提供最高額度200萬元的個人信貸，不一定要是三師、公教人員。合庫銀特別要求要借到200萬元必須附連帶保證人，沒有保證人額度就降到50萬元，差別很大。這些都是SOHO族籌措創業資金可以考慮的。

利息較高 急用才用現金卡

至於現金卡，重點在「救急不救窮」，SOHO族若要用現金卡，也要秉持同樣原則，因為現金卡強調的是隨借隨還、機動辦卡快速核貸的特性，利息會比信貸要高。對SOHO族來說，平常還是少用為佳。

銀行主管表示，一般小額信貸利率多在8%到12%不等，貸款年限則有五到七年，雖然有銀行推出多種優惠計息方式提供選擇，有一段式利率，以對抗升息趨勢、降低升息風險的；也有部分業者推出兩段式的利率，採指數型利率浮動計算，初期利率最低可在3%以下。不過，就年化總費用率來說，還是比不上房貸等有擔保放款。SOHO族若是屬無產階級，或者是突然需要額外資金投資，比方買進設備或裝修住家兼辦公室，信貸會更快速方便。

SOHO族若有定存，也可利用定存單質借來周轉，利率更低。

所謂定存單質借，是指拿自己的定存為抵押，跟銀行借錢，適用的利率為原來定存利率加碼1.5個百分點，可借額度是定存金額的九成，目前多數銀行都提供這項服務，以目前一年期定存利率多在1.1%到1.2%，加碼後的質借利率還不到3%，利息較低。

定存質借 切記宜短不宜長

銀行主管指出，如果同時拿多張定存單質借，質借利率則是多張定存單的平均利率再加碼，如果只用一張定存單，就直接用這張定存單的利率再加碼。

假設存戶臨時有資金需求，定存卻還沒到期，提前解約定存利息得打八折，而且銀行將以單利計算利息，對存戶來說很不划算，此時就可考慮定存單質借。

但須留意定存單質借宜短不宜長，如果資金需要用的天期長達一年以上，定存單質借就不划算。畢竟定存單質借是存戶已先有一筆錢存在銀行，假如資金需求天期長達一年以上，與其拿錢定存銀行後再質借出來，那還不如直接把這筆錢拿來用。

 

新聞來源經濟日報╱文／夏淑賢

促進服務業發展優惠貸款

經建會表示，為鼓勵服務業者提升服務能力或擴充營運規模，中美基金與銀行共同出資辦理「促進服務業發展優惠貸款」，目前中美基金支應的部分，尚有貸款餘額新台幣六‧七億元可申請。

行政院經濟建設委員會表示，服務業由於投資門檻較低，且具在地消費、在地投資特性，發展服務業對擴大內需、促進就業，改善所得分配有大助益。配合當前以服務業為主體的全球發展趨勢，政府近年來除加速推動美食國際化、國際醫療及國際物流等十大重點服務業外，也積極推動新興及智慧型產業。

參考台灣新生報

銀行鑑價房屋貸款趨保守 中古屋自備逾四成卡穩

房價炒過頭，不少自備款較少的年輕族群，退而求其次選擇老舊公寓。不過，公股銀行主管提醒，銀行對老舊公寓的鑑價逐漸趨於保守，成交價絕對不等於銀行鑑價金額，老舊公寓的貸款成數可能不到成交價的五成。

據了解，近年台北市精華地段的老舊公寓的交易價格，早已被部分「投資客」把持，期望都市更新議題帶動未來的成交價，讓老舊公寓的價格早已高於應有的市場行情，這也是銀行鑑價保守的主要原因。因此，銀行主管建議，年輕族群要購買老舊公寓，自備款最好達成交價四成以上比較妥當。

主管解釋，銀行貸款有一定的鑑價程序，除參照區域行情，還會結合建材、屋齡等條件。

以老舊公寓來說，特色是屋齡高、沒電梯，且建材不如新成屋，一般來說，屋齡超過20年以上，「扣分」項目會愈來愈多。除了貸款成數低外，銀行主管提醒，老舊公寓的貸款年限相對也會較短，這對貸款人的風險是「可能要加速還款」，例如一般新成屋貸款年限可達30年，老舊公寓的貸款年限可能縮短為15年。

以鋼骨結構的公寓為例，最簡單的計算方式是貸款年限加上屋齡不得超過50年，以40年屋齡的公寓，銀行能容忍的貸款期限約為十年。

經濟日報╱記者洪凱音資訊

 

個人信用貸款 貸款利率殺破2%

中央銀行自去年6月起升息，並連續四度調高利率達2碼（即0.5個百分點），但銀行逆勢推出低於2%的個人信用貸款。

其中，渣打銀行前6個月貸款利率僅1.68%，創業界新低，玉山銀行訴求前三個月1.88%，以低利率吸引民眾目光。

 

隨著央行升息，個人貸款商品已經陸續調高利率，不過，有別於房貸利率已少有低於2%的商品，倒是過去利率普遍高於5%以上的個人信用貸款，在銀行積極拓展業務，利率不斷殺低，市場上相繼出現低於2%的指數型個人信貸，搶攻中短期有資金需求的民眾。

 

渣打銀行主管表示，推出前低後高的個人信用貸款，主要是讓客戶有不同選項；前六期利率為1.68%，但自第七期起利率跳升至5.95%起，是依客戶信用條件而有不同的利率水準。

 

至於玉山銀行的產品，前三期信貸利率1.88%，但自第四期起調高至3.99%，申貸金額則創下新高紀錄，最多可申貸250萬元。

 

銀行主管表示，個人信用貸款的利率必須衡量每位申貸者的信用條件，若民眾的信用條件較佳，貸款利率也相對較低。此外，前低後高的指數型信貸，不僅會隨央行升息而調升利率，若民眾提前償還貸款金額還需支付一定金額的違約金。

 

以渣打銀行為例，若在18個月內提前償還貸款金額，必需支付提前償還金額的3%違約金。

 

但也並非所有銀行都會收提前償還的違約金，台新銀行主管表示，日前推出的個人信用貸款，就鎖定短期資金需求的民眾，強調在活動期間（至6月底止），若申貸者提前償還所有貸款，不需要支付違約金。

 

再者，各銀行祭出前低後高的個人信貸均有申貸期限，以渣打銀行、玉山銀行為例，各自在今年5月中旬、6月底截止，並非常態性。

 

再者，民眾申辦個人信貸必須支付相關手續費，包含徵信費、開辦費與帳戶管理費等，銀行主管也提醒民眾，若申請個人信貸必須將相關手續費用也納入申貸利率的計算。

 

渣打銀行舉例來說，若是申貸金額是30萬元，貸款期限是五年，而前六期利率為1.68%，第七期則是5.95%起，總費用則包含帳戶管理費以及其他相關的手續費，因此民眾須考量「總費用」的年利率，才能夠瞭解自己申貸的貸款條件。

經濟日報╱記者黃國棟

 

貸款小叮嚀:

申請貸款或是代償債務整合時，您可能並不清楚每家銀行所設定的申請條件內

容規範授信範圍是「電腦評分」或「人工審核評分」?

 

每家銀行所要的客群不一樣，不同條件的客戶，銀行放款額度利率也不同

 

如果你在不瞭解各家銀行貸款的評估標準，而冒然做貸款申請動作

 

以亂槍打鳥的方式送件，往往會導致選擇錯誤造成聯徵多查、貸款無法核准，

而延誤了資金週轉的時間..........

信用卡刷卡 要搞懂違約金 信用卡代償信用卡申辦諮詢0986 377 776

很多民眾習慣使用信用卡來支付日常生活的消費，不過，如果當月沒有繳清信用卡費，發卡銀行就開始計算循環利息，還要課一筆違約金。
 
為了避免信用卡違約金對持卡人造成過重財務負擔，主管機關金管會最近要求信用卡發卡機構，收取違約金必須要「合理」，採取固定金額計收，違約金最高連續收取期數，不能超過三期。
 
部分銀行收取持卡人的違約金，不僅收得很多，而且每一期都收，沒完沒了，引發持卡人反彈。
 
為了保障持卡人權益，金管會今年起實施信用卡違約金收取的新規定。首先，如果持卡人「當期帳單應繳總金額」為1,000元以下者，無須繳納違約金。
 
其次，衡量現行信用卡發卡機構違約所衍生的作業成本、以及市場收取現況，金管會要求，持卡人當期帳單應繳總金額超過1,000元者，其違約第一、二及三期的違約金，收取上限分別為300元、400元及500元，以減輕持卡人負擔。
 
另外，發卡機構應加強對持卡人的繳款通知或提醒機制，如果信用卡帳單沒有收到款項，必須主動通知持卡人，以避免持卡人負擔不必要的違約金。由於發卡機構必須調整電腦系統，因此，金管會允許各信用卡發卡機構，最遲必須在今年3月底前完成調整。
雖然在金管會協助下，信用卡持卡人的違約金大幅降低，但畢竟是一筆錢，也會留下延遲繳款的紀錄，因此，持卡人還是要留意信用卡帳單的繳款期限，並按時依約繳款，避免負擔不必要的違約金，並維持良好信用。

新聞資訊 經濟日報╱李淑慧

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